prosdo.ru
добавить свой файл
  1 2 3 ... 19 20

На оказании финансовых услуг специализируется непосредственно отдельный сектор экономики «Финансовые учреждения», хотя многие виды финансовых услуг оказывает сектор «Государственное управление».

Задачами управления банковской деятельностью являются оценка, установление и поддержание необходимого соотношения между различными структурными составляющими ресурсов, в первую очередь, средств, предоставляемых во временное пользование. Такие соотношения между структурными составляющими определяют соответствующие пропорции между стоимостными объемами кредитных операций, которые, в свою очередь, можно классифицировать так, как представлено на схеме 1.1.

Развитие рыночной экономики способствует все большему развитию кредитной системы. Среди новых форм кредита особое место занимают лизинговые операции.

Элемент банковского потенциала – кадровый режим, эффективная кадровая политика, служебное соответствие сотрудников. И этот элемент банковского потенциала может иметь количественную оценку, в том числе на основе весовых оценок, используемых в ценообразовании, что в дальнейшем позволит рассматривать его как фактор эффективности деятельности банка. Потенциал банка – это и резерв выдвижения.

Необходимо также отметить, что в основе каждой научно-организационной структуры лежит стратегия развития организации (банка) на какой-то промежуток времени.

Схема 1.1.

Организационная структура «зрелого» банковского учреждения

Совет банка




Правление банка



Председатель правления

Служба внутр. контроля








1-й заместитель председателя правления

Заместитель председателя правления

Главный бухгалтер


Заместитель председателя правления



Управление кредитования

Служба безопасности

Заместитель главного бухгалтера


ХОЗУ



Управление межбанковских отношений

Юридический отдел


Внутренний

бухгалтер

Отделы кред., торг. опер. и участ. рынка ЦБ

Касса


Отдел корсчетов



Управление автоматизации.

Отдел «Bаск-Office».

Валютное управление

Отдел МБК


Отдел телекомм.


Управление ценных бумаг

Отдел неторг. опер.

Отдел подг. прогр. обеспеч.



Отдел разраб. прог. обеспеч.


Торговый отдел (ОКВ)

Торговый отдел (СКВ)



Депозит.

отдел

ОПЕРУ

Отдел государственных ЦБ

Вексельный отдел

Отдел корпорат. ЦБ

Отдел «Back-Office»

Отдел «Bаск-Office».

Департамент клиентского бизнеса и расчетов
.

Отдел пластик. карт

Отдел маркетинга




Отдел расчетов

Бухгалтерия



УПО


Отдел срочн. рынка


Отдел брокерских

операций

Отдел развития


Отдел трастовых операций




Отделения банка

Аналитический отдел



Обратной стороной создания эффективной структуры управления банком является уровень затрат, необходимый на ее создание, так как данные затраты зачастую составляют очень большой процент от прибыли даже в крупных банках, не говоря уже о средних и мелких.

Примером развитой организационной структуры может служить схема взаимодействия подразделений реорганизованной в 1996–1998 гг. Ирландской банковской группы.

Если принять во внимание, что потребность в персонале не прямо пропорциональна размеру активов банка, а рентабельность операций, взвешенная с учетом риска, у крупных банков, безусловно, выше, чем у мелких, видно, что затраты на оплату труда и соответственно на создание организационной структуры в мелких банках значительно выше, чем в крупных.

При расширении масштабов банковской деятельности следует четко установить ту границу, когда банк переходит из категории мелких в категорию средних, а в дальнейшем – крупных. Это связано с тем, что бульший размер банка далеко не всегда является критерием «легкости» выживания, существования и деятельности кредитного учреждения.

С одной стороны:

1. У крупных банков имеет место экономия на масштабах оказания услуг, которая состоит в том, что при увеличении производства снижаются издержки на единицу продукции. Такая экономия особенно ощутима при оценке уровня расходов на автоматизацию производства. У крупных банков уровень расходов на автоматизацию, взвешенный по отношению к годовой прибыли, значительно ниже, чем у их более мелких коллег.


2. Крупные банки имеют значительные преимущества на рынке: им легче прорваться на рынок, на другую территорию, в новую отрасль и на там закрепиться.

3. Привлечение клиентуры в крупные банки происходит намного быстрее в основном за счет известности марки.

4. Уровень риска у крупных банков значительно ниже, так как удельный вес рискованных расходов по отношению к их прибыли значительно меньше, чем у их более мелких коллег, а уровень прибыли взвешенный с учетом риска, зачастую значительно выше.

С другой стороны:

1. По мере роста банка увеличиваются «блоки издержек», а контроль за ними усложняется за счет разрастающегося бюрократического механизма.

2. У руководства и персонала банка притупляется осознание величины издержек.

3. Разрастающийся бюрократический механизм и присутствующая зачастую чрезмерная централизация власти приводят к снижению эффективности, а разделение на более мелкие структурные единицы требует создания дорогостоящей системы контроля.

3. С ростом числа руководящих звеньев, которые изолируются друг от друга, в том числе и в финансовом отношении, удлиняются и усложняются пути передачи информации.

Таким образом, в каждом бизнесе существуют «ступени развития». В отношении банков данное утверждение следует дополнить еще тем, что измерять величину банка необходимо не столько размером его активов, сколько величиной его оборота и суммой его доходов. Мелкие банки в зависимости от их стратегий могут пойти по пути кооперирования, заключая между собой консорциальные соглашения или кассовые союзы, с тем чтобы использовать выгоды от экономии на масштабах операций и одновременно избежать недостатков крупного предприятия.

Организационные структуры банков видоизменяются под воздействием времени, экономических показателей деятельности, рыночных факторов.

Важное место в анализе интеллектуального потенциала кредитного учреждения и управлении им занимает адекватная оценка качества и эффективности в работе структурных подразделений коммерческого банка. Необходимо провести содержательный анализ влияния кадровой политики на качество и эффективность работы коммерческого банка.


В отличие от промышленности, для которой во всех развитых странах имеется приблизительно одинаковое понимание качества и путей его обеспечения, в банковской деятельности по этим вопросам существуют различные, порой противоположные мнения. Банковские услуги различных финансовых институтов со временем становятся все более схожими, поэтому банкам все труднее обрести собственное лицо только за счет предложения широкого спектра услуг. В условиях усиления конкуренции между кредитными институтами клиенты все чаще выбирают их по признаку качества. Возрастающая насыщенность рынка банковских услуг и многообразие предложения вынуждают банки ориентироваться на те же тенденции, которые наблюдаются в промышленности, а именно на гибкую организацию, усиление ориентации на клиента, максимизацию автономии малых организационных единиц и создание стратегических альянсов. С проблемой качества непосредственно связана ориентация банков на клиента. Вообще в последнее время качество превратилось в центральный элемент управления банком: банки стремятся обеспечивать долгосрочную гарантию конкурентоспособности вместо принятия сомнительных краткосрочных решений, а также высокое качество всех фаз процесса производственной деятельности, а не только конечного результата. При этом сотрудники должны объединяться в своем стремлении к достижению результата, в том числе за счет обеспечения постоянной связи между банком и клиентом.

В повседневной банковской деятельности решающими стратегическими факторами конкурентоспособности считаются уровень издержек, месторасположение банка и качество выполняемой работы. По поводу первых двух факторов у банков наблюдается практически полное единодушие. Что касается качества работы, то здесь существуют значительные различия, поскольку в банковском деле в отличие от производственных предприятий существует не много критериев обоснованной концепции качества. Под качеством может пониматься работа без ошибок, выполнение предъявляемых требований или привлечение новых клиентов наряду с сохранением «верности» старых. При определении этого понятия необходимо выполнять три требования:


1. Учитывать международные стандарты качества.

2. Учитывать банковские правовые нормы, а также регулирующие механизмы, обязательные для небанковских секторов.

3. Исключить употребление сотрудниками двусмысленных понятий, которые используются в разговорном языке, чтобы избежать их неправильной интерпретации клиентом.

К другим объектам кредитного учреждения, к которым применяется понятие качества, относятся банковский продукт, банковская услуга и банковская деятельность.

Выход российских финансовых рынков на международную арену привел к тому, что российским банкам приходится зарабатывать деньги в тяжелом соперничестве с западными финансовыми институтами, где работают люди с соответствующим образованием и большим опытом работы на развитых рынках.

Можно сделать вывод, что российская банковская система остро нуждается в высококвалифицированных специалистах, которые должны со временем конкурировать с «самоучками», составляющими сегодня костяк персонала многих российских банков. В тех странах, где система частных банков существует давно, разработаны специальные программы подготовки банковских специалистов, а также требования к их уровню образования и личным качествам, которые во многом обуславливают продвижение того или иного сотрудника по карьерной лестнице.

В банковском деле России происходят глубокие изменения, которые затрагивают банковское законодательство, технику банковских операций, конкуренцию и клиентуру. В области законодательства установление новых коэффициентов, обеспечивающих платежеспособность банков, повышает требования к рентабельности банковских операций. Что касается клиентуры, то она становится все более знающей и требовательной. Для того чтобы удовлетворить современных клиентов надо идти дальше, не ограничиваться предоставлением, основных банковских услуг, что делалось ранее. В настоящее время необходимо предоставлять все больше добавленной стоимости в форме как технологий, так и совета. Образование единого рынка в рамках ЕС приведет к увеличению конкуренции среди банков, которые к тому же должны будут противостоять конкуренции со стороны страховых компаний и для этого расширять спектр продаваемых продуктов. В связи с этим банки предпринимают огромные усилия по освоению и внедрению новейших технологий, особенно в области информационных систем и сетей. Новые подходы к обслуживанию клиентов позволяют ввести в профессию банковского служащего методы коммерциализации, до сих пор остававшиеся привилегией работников торговых предприятий. Эти изменения оказывают воздействие на методы управления и подготовку банковских служащих. Рост производительности труда повлечет сокращение численности персонала, его переподготовку и адаптацию к новым условиям. Персонал по обслуживанию клиентов должен давать консультации, а сотрудники центральных служб должны привлекаться к работе агентств, отделений и филиалов, открытых на местах. Происходящие изменения ставят проблему повышения качества подготовки банковских работников, которое является основным фактором достижения успеха в сфере предоставления услуг. Современный банк требует от своих сотрудников более высокой квалификации, большего профессионализма и большей коммерческой агрессивности. Сотрудники должны обладать коммуникабельностью и выдвигать идеи, а менеджеры должны уметь вдохновлять свои коллективы. В связи с этим особую остроту приобретает вопрос общего и специального образования занятых в банках работников. Если раньше подготовка банковских служащих осуществлялась в основном в банке, на рабочих местах, то в настоящее время традиция найма при начальном минимальном уровне образования уступила место найму лиц, имеющих специальное образование.


Серьезной проблемой, в решении которой переплетаются аспекты управления персоналом и автоматизированными системами управления, является компьютерная безопасность. «До недавнего времени почти в каждом территориальном подразделении Сбербанка существовали секторы экономики, секторы информационной защиты, значение которых снизилось. В этой связи требования предъявляются не только к электронике, но и к администраторам. Автоматизация банков носит двоякий характер. Во-первых, повышается качество обслуживания клиентов, во-вторых, это значительные затраты на содержание специалистов по обслуживанию техники и защите информации»2.

Для процесса подготовки современных банковских работников характерно сильное взаимопереплетение академического образования и профессионального обучения на рабочем месте, что является отражением процессов, происходящих в обществе, где досуг, работа, профессиональное обучение не изолированы друг от друга. В перспективе банк должен стать местом, где служащие находятся в процессе постоянного обучения, что является основным не только экономическим, но и социальным требованием. Банки, имея хорошие традиции обучения служащих на местах, могут выполнить это требование при условии продолжения плодотворного сотрудничества с учебными заведениями, осуществляющими нововведения в сфере образования.
1.2. Анализ принципов управления кредитной организацией

Сектор «Финансовые учреждения» состоит из институционных единиц – резидентов, занятых в основном финансовой деятельностью, при которой единица принимает на себя обязательства приобрести финансовые активы, участвуя в финансовых операциях на рынке, а также финансовыми операциями на коммерческой основе (коммерческие кредитные учреждения) и операциями по страхованию (страховые учреждения) независимо от форм собственности.

Под производственной деятельностью в данном секторе понимается финансовое посредничество, оказание финансовых посреднических услуг, вспомогательная финансовая деятельность (вспомогательные финансовые услуги), страховая деятельность, т.е. обеспечение финансовой защиты институциональных единиц от определенных рисков или непредвиденных обстоятельств и организация пенсионных фондов с целью обеспечения групп наемных работников доходами по их выходе на пенсию.


Мы не можем полностью согласиться с позицией по данному вопросу такого ученого, как проф. О.И. Лаврушин, давшего следующее определение банка как субъекта экономической деятельности: «Банк – это посредник между товаропроизводителями, скорее продавец, чем производитель. Банк как специфическое предприятие производит продукт, существенно отличающийся от продукта сферы материального производства, он производит не просто товар, а товар особого рода в виде денег, платежных средств»3. На наш взгляд, автор противоречит сам себе (см. подчеркивание), утверждая, во-первых, что банк не является производителем; во-вторых, что продукт деятельности банков – деньги. Считаем, что банки являются рыночными производителями услуг, создателями стоимости, а плата за них в форме процентов, дивидендов, комиссионных вознаграждений и иных форм достаточно подробно введена в законодательные рамки в Налоговом кодексе РФ (глава 18), постановлении Правительства России № 490 от 16 мая 1994 г. «Об особенностях определения налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль банками и другими кредитными учреждениями». При этом деньги, о которых говорит проф. О.И. Лаврушин, выступают, скорее, как инструменты (даже не ресурсы) хозяйственной деятельности финансово-кредитного учреждения. Наша задача – рассмотреть возможности оценки совокупной способности банка использовать денежные и иные средства в качестве капитала, т.е. для создания новой стоимости.

Финансовые предприятия берут деньги у одних единиц, принимая на себя определенные обязательства, и затем используют их на финансовом рынке с большей эффективностью, что покрывает их издержки и обеспечивает прибылью.




<< предыдущая страница   следующая страница >>