prosdo.ru 1
Так как договор носит индивидуальный адресный характер необходимо в этом случае провести системные изучения вопроса андеррайтерам, актуариям, перестраховщику и другими участниками сделки. При индивидуальных видах страхования договор заключается на крупные суммы, расчет которых учитывает особенности объектов страхования, вероятность наступления страхового события, а также качественные и количественные особенности данного риска.


В личном страховании массовые и индивидуальные виды страхования в зависимости от количества застрахованных лиц, могут классифицироваться на индивидуальное страхование, если застраховано одно лицо и коллективное, при массовом страховании, когда застраховано большое число лиц.

С 2007 года в РФ введено деление страхования на страхование жизни и страхование иное (то есть не жизни). Такой подход в отечественной классификации позволяет адаптировать российское страхование к мировым рынкам. Страховая компания должна определить свою специализацию, так как лицензия страховщику выдается только на операции по страхованию жизни или только по страхованию иному, чем страхование жизни.

Компании классифицируются на коммерческое и некоммерческое страхование.

Некоторые коммерческие подходы к страхованию были в советский период на этапе внедрения хозрасчета, но они не носили всеобъемлющего характера и были кратковременны. При переходе к рыночным отношениям основой страховой деятельности стало коммерческое страхование. В условиях рыночных отношений классификация страхования включает деление на коммерческое и некоммерческое страхование. Отличительными особенностями коммерческого страхования является извлечение прибыли из страховых операций, накопление страхового капитала в условиях конкурентных рыночных отношений. Отличие коммерческого от некоммерческого страхования состоит в том, что при некоммерческом страховании существенным становится социальный фактор. При коммерческом страховании социальный фактор вторичен, так как прежде всего в основе страхового интереса лежит экономический интерес, определяемый полученной прибылью от страховых операций и инвестиционной деятельности. К коммерческому страхованию относятся: добровольно-медицинское страхование, страхование на случай смерти, страхование на дожитие, страхование автогражданской ответственности, страхование грузов и многое другое.

Некоммерческое страхование включает социальное страхование, обязательное медицинское страхование (ОМС) и взаимное страхование.


Соотношение коммерческого и некоммерческого страхования зависит от множества факторов – социально-экономического, политического, демографического, природно-климатического характера и поэтому выбор приоритетов в этом вопросе определяется каждой страной индивидуально.
Отрасли, подотрасли и виды.

В соответствии со сложившейся классификацией страхование состоит из отраслей, подотраслей и видов страхования. Отрасли формируются по принципу однородности рисков, что обеспечивает обоснованный подход к калькуляции страховых премий на базе статистики страховых случаев. В основе классификации страхования лежит страхование материальных ценностей, либо жизни, здоровья, трудоспособности человека, а также обязательств страхователей перед третьими лицами.

По классификации объектами страхования являются:


  1. материальные ценности

  2. человек

  3. обязательства по ответственности страхователей


В соответствии со сложившейся в РФ классификацией страхования, основными отраслями являются: имущественное страхование и личное страхование. Страхование ответственности входит в состав имущественного страхования. Это объясняется тем, что рынок страхования ответственности в РФ еще недостаточно развит. К имущественному страхованию относятся все виды страхования, где объектами являются материальные ценности. Цель отрасли имущественного страхования состоит в возмещении убытков, причиненных страховыми событиями, повлекшими ущерб материальных ценностей.

В качестве предметов страхования выступают конкретные объекты и виды имущества – строения, сооружения , средства транспорта. По существующей классификации к имущественному классификации.

По страхованию гражданской ответственности предусмотрено страхование гражданской ответственности физических и юридических лиц, которым может---действия или бездействия причинителя вреда. Основу страховой ответственности составляет установленные условиями страхования перечень конкретных страховых случаев, которые определяют объект страховой ответственности. В практике международного страхование термином страховая ответственности заменяется термином страховое покрытие.


К личному страхованию относятся все виды страхования, объектом страхования которых является человек, а выплата страховой суммы приурочена к тем или иным событиям в жизни человека, а именно: смерть, дожитие, постоянная потеря трудоспособности и другие виды личного страхования.

Подотраслями страхования в имущественном страховании является страхование физических и юридических лиц, а в личном страховании – долгосрочное и краткосрочное, а соответственно (относительно широкое) страхование жизни или ограниченное покрытие (медицинское страхование, страхование жизни) объемом страховой ответственности.

Основой страховых отношений служит вид страхования, т.е. все операции на рынке страховых услуг осуществляются по видам страхования, соответственно страховые отношения по договору страхования состоят в страховом интересе, в основе которого лежит риск по конкретному виду страхования, поэтому и лицензируются страховые компании по видам страхования.

Видом страхования – является страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Каждые вид страхования требует разработки специальных правил проведения страховых операций и расчета соответствующей системы страховых тарифов.
Формы страхования.

Существует две формы проведения страхования – обязательное и добровольное. В соответствии с этим одни виды страхования называются обязательными, другие- добровольными. Деление страхования на обязательное и добровольное основывается на различной юридической природе этих форм страхования. Конкретные виды, условия и порядок проведения обязательного страхования устанавливаются соответствующими федеральными законами. В законах оговариваются объекты обязательного страхования, риски на случай наступления которых проводится страхования, размеры страховых сумм. Обязательное страхование возникает в первую очередь в силу закона, а добровольное- на основе соглашения между страховщиков и страхователем, т.е. на основе договора. Разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование, которое проводится в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих. Примером может слжить обязательное государственное страхование дизни и здоровья военнослужащих. Страхователями по данной форме страхования являются федеральные органы исполнительной власти. Источников уплаты страховой премии по такому страхованию являются средства государственного бюджета. Принцип обязательности в равной степени распространяется на страхователя и страховщика. Принцип добровольности страхования применим к страхователю, который может страховаться, а может и не страховаться.

Классификация страхования за рубежом.

Страхование жизни

Страхование не-жизни

Долгосрочное страхование

Краткосрочное страхование

Математические резервы

Технические резервы

+ инвестиционный доход (страховщик+страхователь)

Инвестиционного дохода у страхователя нет